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　　10月29日ღ★，中国精算师协会正式发布《中国人身保险业经验生命表（2025）》（以下简称“第四套生命表”）ღ★，金融监管总局同步印发《关于做好〈中国人身保险业经验生命表（2025）〉发布使用有关事项的通知》（以下简称《通知》）ღ★，明确提出第四套生命表自2026年1月1日起全面实施ღ★。

　　业内人士在接受《金融时报》记者采访时表示ღ★，第四套生命表刻画出我国保险人群生存风险的全新特征ღ★，将促进形成“定价更科学ღ★、保障更公平ღ★、产品更多样”的人身险发展新局面日韩卡1卡2卡三卡免费网站ღ★。同时ღ★，也将倒逼保险公司在健康养老ღ★、长期护理等领域加强产品创新ღ★，推出更多养老金融解决方案ღ★，引导保险行业更好地满足长寿时代的民生需求ღ★。

　　生命表犹如保险产品定价ღ★、准备金评估以及风险管理的“度量衡”ღ★，基于被保险人历史保单数据编制而成ღ★，提供分业务ღ★、分年龄ღ★、分性别的死亡率数据ღ★，反映保险人群的生存和死亡概率分布规律ღ★。

　　据记者了解ღ★，第四套生命表的编制历时数年ღ★，采集了行业近10年全量保单数据拉斯维加斯游戏(中国区)官方网站ღ★，样本量创下全球保险市场之最ღ★，经多轮测算论证形成四类核心表格——养老类业务表ღ★、非养老类业务一表ღ★、非养老类业务二表及单一生命体表ღ★，实现了对保险人群风险特征的全方位覆盖ღ★。

　　与1996年发布的第一套生命表相比ღ★，第四套生命表呈现出三大显著特征ღ★。据中国精算师协会执行副会长兼秘书长张晓蕾介绍ღ★，一是保险人群预期寿命较第一套增长约10岁ღ★，直观反映了我国医疗卫生水平的提升成效ღ★。二是保险人群中少儿的死亡率显著改善日韩卡1卡2卡三卡免费网站ღ★，在各年龄段中ღ★，这一年龄段的死亡率改善最快ღ★。三是经济欠发达地区的保险人群死亡率明显降低ღ★。

　　值得关注的是ღ★，第四套生命表中首次编制了单一生命体表日韩卡1卡2卡三卡免费网站ღ★。单一生命体表以被保险人证件号而不是保单号为线索ღ★，跨公司和险类研究单一生命体死亡率ღ★，切实反映了保险人群个体生命规律日韩卡1卡2卡三卡免费网站ღ★，提升了与人口死亡率的可比性日韩卡1卡2卡三卡免费网站ღ★。

　　北京大学应用经济学博士后ღ★、教授朱俊生对《金融时报》记者说ღ★，第四套生命表的发布是人身险精算基础体系的重要更新ღ★，标志着行业正式进入基于“新数据ღ★、新口径ღ★、新结构”的精算时代ღ★。

　　朱俊生认为ღ★，第四套生命表价值主要体现在三个方面ღ★。一是风险定价更科学ღ★。新生命表纳入大样本ღ★、分层数据校准ღ★，对死亡率的刻画更贴合实际ღ★，尤其在长寿风险ღ★、区域与职业差异等方面更细致ღ★，能帮助险企精准匹配风险与价格拉斯维加斯游戏(中国区)官方网站ღ★，减少“逆选择”和定价失真ღ★。二是精算监管更透明ღ★。通过统一的行业经验基础ღ★，监管层能够更有效地比较公司之间的定价逻辑与风险水平ღ★，有助于防止“激进定价”与恶性竞争ღ★，推动行业形成更加稳健日韩卡1卡2卡三卡免费网站ღ★、更可持续的竞争格局ღ★。三是服务民生保障更精准ღ★。生命表的更新意味着保险产品定价基础更符合真实寿命水平与实际健康状况ღ★，从而提升保额与保费的匹配度ღ★，有助于养老ღ★、健康等长期保障的可持续供给ღ★。

　　《通知》要求拉斯维加斯5001官网ღ★，ღ★，保险公司在厘定产品费率时ღ★，应当结合第四套生命表和自身经验数据ღ★，根据产品的责任特征ღ★，按照审慎性原则确定死亡发生率ღ★，并选择适用的发生率表类别ღ★。

　　具体而言ღ★，两全保险ღ★、年金保险以生存保障责任为主的ღ★，应当采用养老类业务表ღ★，其他应当采用非养老类业务二表ღ★；健康保险ღ★、定期寿险应当采用非养老类业务一表ღ★；终身寿险以死亡保障责任为主的ღ★，应当采用非养老类业务一表ღ★，其他应当采用非养老类业务二表ღ★；其他类型产品ღ★，应当根据责任特征ღ★，选择适用的发生率表ღ★。

　　“未来人身险产品费率结构将呈现出‘分层ღ★、分险种ღ★、分责任’的精细化趋势ღ★。”朱俊生分析称ღ★，对于死亡率持续下降的风险群体拉斯维加斯游戏(中国区)官方网站ღ★，如健康人群ღ★、年轻人群ღ★，新生命表切换可能带来一定的费率下调ღ★；对于长期寿险ღ★、养老保险等应对长寿风险的产品ღ★，因预期寿命延长ღ★，费率或责任准备金需求上升ღ★。

　　对于保险公司而言拉斯维加斯游戏(中国区)官方网站ღ★，第四套生命表对产品经营和风险管理具有积极意义ღ★。天职国际保险咨询主管合伙人周瑾表示ღ★，第四套生命表的实施可以推动人身险产品的精细化定价与风险管理ღ★，更准确的死亡率数据可以帮助保险公司更精确地评估风险ღ★、计算准备金和产品定价ღ★，减少保险经营中的“死差损”风险ღ★，充分定价和积极管理当前的长寿风险ღ★，使得保险公司财务基础更加稳健ღ★。

　　第四套生命表的落地将推动人身险行业在经营模式与民生服务上实现深度适配ღ★，成为连接行业发展与民生保障的关键纽带ღ★。

　　金融监管总局有关司局负责人表示ღ★，第四套生命表有助于保险公司科学精准地设定保险保障责任ღ★，提供更加丰富多样ღ★、质优价稳的保险产品ღ★，更好地满足人民群众日益增长的保险保障和财富管理需要ღ★。

　　从保险公司经营看ღ★，新生命表倒逼行业加速转型ღ★。过去ღ★，部分险企依赖通用数据定价ღ★，存在风险预判偏差ღ★、准备金计提不足等问题日韩卡1卡2卡三卡免费网站ღ★。《通知》要求ღ★，保险公司应当加强自身经验数据的积累ღ★、研究与开发ღ★，不断提高产品科学定价能力和经营管理水平ღ★。与此同时ღ★，保险公司在厘定产品费率和法定责任准备金评估时ღ★，应当对死亡发生率与实际经验可能存在的偏离度进行合理评估ღ★，并列明偏离度评估区间ღ★。保险公司应当建立可检视ღ★、可计量的回溯机制ღ★，优化精算模型ღ★，定期开展回溯ღ★，及时采取必要的调整改进措施ღ★，提高精算的精准性ღ★。

　　在朱俊生看来ღ★，保险公司将自身经验数据与行业生命表结合ღ★，既能体现公司的经营特征与风控能力ღ★，也能促使市场形成由精算能力驱动的竞争格局拉斯维加斯游戏(中国区)官方网站ღ★，有助于促进行业实现数据驱动的风险管理ღ★，最终为消费者提供更具性价比的保障方案拉斯维加斯官网登录入口ღ★，ღ★。

　　“这对保险公司精算管理提出了更高要求ღ★。”朱俊生表示ღ★，一是数据质量与模型能力的系统化升级ღ★。公司需建立高质量的死亡率监测数据库ღ★，持续跟踪实际经验与假设偏差ღ★，这要求其数据治理ღ★、精算模型与风控体系深度融合拉斯维加斯游戏(中国区)官方网站ღ★。二是模型透明度与可解释性ღ★。在监管回溯中ღ★，公司需要能清晰说明定价假设来源ღ★、偏差原因与修正依据ღ★，这对其内部审计5357cc拉斯维加斯游戏官网版平台ღ★，ღ★、精算管理委员会的专业能力提出新要求ღ★。三是跨部门协同的治理机制ღ★。回溯不只是精算部门的技术问题ღ★，更涉及核保理赔ღ★、产品管理ღ★、再保安排等多个环节ღ★，需要公司形成闭环反馈机制ღ★。

　　为确保第四套生命表顺利实施ღ★、行业转型平稳推进ღ★，金融监管总局也对后续工作进行了安排ღ★。上述有关司局负责人表示ღ★，将不断增强数据治理能力ღ★，严格生命表等各类精算参数监管ღ★，强化精算工作人员责任ღ★，切实保护消费者合法权益日韩卡1卡2卡三卡免费网站ღ★。（记者 戴梦希）